BC省装修保险指南：您需要哪些保障？
在任何承包商开始对您的 BC 房屋进行施工之前，请确认他们是否购买了 CGL 保险、WCB 保险，并了解您的房主保单在装修期间涵盖（和不涵盖）哪些内容。本指南解释了您需要的每项政策。
为什么装修保险在 BC 中很重要
每年，BC 房主都会因装修失误而面临意外的经济损失 - 并不是因为承包商必然疏忽，而是因为没有提供正确的保险。如果您没有得到适当的保险，工人在您的财产上受伤、装修区蔓延的火灾或管道工程引起的管道爆裂都可能产生六位数的责任。
了解 BC 的装修保险并不复杂，但需要在签订合同之前检查正确的事项。本指南解释了四项重要的主要政策以及每项政策具体要验证的内容。
保单 1：商业一般责任 (CGL) 保险
它涵盖了什么
CGL 保险（有时称为承包商责任保险）可防止第三方因承包商工作造成的人身伤害或财产损失提出索赔。如果工人将工具从邻居的天窗掉下来，如果管道破裂并淹没下面的单元，或者如果结构错误导致您房屋的一部分无法居住，CGL 保险就是赔付的保单。
CGL 还涵盖已完成的运营，这意味着如果损坏可追溯到承包商的工作，它可以对翻修完成后出现的索赔做出回应。
要验证什么
- 最低承保范围：每次住宅翻修费用为 200 万美元。超过 30 万美元的项目应该有 500 万美元或更多。
- 保险证明 (COI)：请求一份 COI，将您指定为保单的附加被保险人。这不仅仅是一份证书，它意味着如果保单失效，保险公司将通知您。
- 政策到期日期：确认政策涵盖项目的整个持续时间，而不仅仅是开始日期。
- 除外情况：一些较便宜的保单不包括特定类型的工作（霉菌修复、石棉、结构变化）。如果您的装修涉及其中任何一项，请确认它们已被覆盖。
危险信号
对于是否提供 COI 犹豫不决、提供保额低于 100 万美元的保单、或其证书显示房屋检查员或勤杂工保单（而非承包商的商业保单）的承包商是一个危险信号。 Metro [Vancouver](/en/areas/vancouver/) 的合法装修承包商持有标准 CGL 保单，每年费用为 2,000 至 8,000 美元 - 这是开展业务的基本成本。
政策 2：WorkSafeBC (WCB) 保险
它涵盖什么以及为什么它会影响您
WorkSafeBC（BC 相当于 WCB）为因工受伤的工人提供医疗费用、康复费用和工资补偿。这听起来像是承包商的问题 - 但作为房主，它会直接影响您。
根据 BC 的《工人赔偿法》，如果受伤工人不在 WorkSafeBC 的承保范围内，房主可被归类为“委托人”，并承担个人赔偿费用。这意味着，如果未注册承包商的工人在您的财产上摔断了脚踝，您可能需要自掏腰包支付数万美元的医疗费和工资损失。
如何验证 WCB 清关
不要接受口头保证。索取 WorkSafeBC 许可函 — 承包商直接从 WorkSafeBC 获取的文件，确认其已注册且信誉良好。您还可以使用承包商的帐号在 worksafebc.com 上进行在线验证。
许可函的日期应在项目开始后 30 天内。对于较长的项目，请每月请求更新的许可函 - 如果不支付保费，注册可能会失效。
独资经营者和分包商
请注意：BC 的独资经营者可以选择退出个人 WorkSafeBC 保险。如果您的承包商作为独资经营者经营并选择退出，他们个人就没有保险 - 并且您仍可能承担伤害责任。具体询问：“您个人是否受到 WorkSafeBC 的保护，您的所有分包商是否都已注册？”以书面形式获取答案。
政策 3：建筑商风险保险
它涵盖了什么
建筑商风险保险（也称为施工过程保险）保护施工期间的翻修工程本身 - 现场材料、在建工程和正在翻修的结构。它涵盖火灾、盗窃、故意破坏和某些天气事件造成的损失。
如果没有建筑商风险保险，如果在您的[厨房装修](/en/services/kitchen/) 完成一半时发生火灾，您可能会留下部分拆除的房屋，并且对已安装的材料或现场等待的建筑材料没有保险。
谁来承担建筑商的风险？
对于较大的项目（通常超过 100,000 美元），您的承包商可能会制定涵盖其所有正在进行的项目的一揽子建筑商风险政策。对于较小的项目，您作为房主通常有责任获得建筑商对您现有房屋保险单的风险认可。
费用通常为每年装修价值的 1-2%。对于价值 50,000 美元的[浴室翻新](/en/services/bathroom/)，预计建筑商在施工期间的风险保障费用为 500-1,000 美元。
当你需要的时候
- 打开外墙的结构翻修
- 材料在现场长期储存的项目
- 价值超过 50,000 美元的装修
- 在施工期间房屋将空置的项目
政策 4：装修期间您的房主保险
通知要求
这是 BC 家居装修中最常被忽视的保险问题。 在开始任何重大装修之前，您必须通知房主的保险公司。如果不这样做，您的装修相关索赔的承保范围可能会失效，有时甚至会使整个保单失效。
大多数 BC 保险公司将“重大翻修”定义为涉及结构变更、电气升级、管道改造或超过 10,000 美元至 25,000 美元的项目的任何工作。如有疑问，请在工作开始前致电您的经纪人。
装修过程中发生了什么变化
一旦您通知保险公司正在进行翻修，可能会发生以下情况：
- 空置条款：如果房屋在装修期间连续 30 天以上无人居住，您保单的空置条款可能会限制承保范围或导致承保范围失效。您需要空置许可证或建筑保险来填补空缺。
- 责任缺口：一些家庭保单不包括建筑活动的责任。您承包商的 CGL 应涵盖这一点，但要确认没有差距。
- 承保限额提高：经过重大翻修后，您房屋的重置价值会显着增加。完成后更新您的承保限额 - 否则您将在全损索赔中投保不足。
装修后政策更新
装修完成后，安排与您的家庭保险经纪人通话以审查和更新您的保单。价值 150,000 美元的厨房和浴室翻新可以使您房屋的重置价值增加 200,000 美元或更多。未能更新您的承保范围意味着您的保单不会支付灾难性损失的全额替换费用。
签署装修合同前的保险清单
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危险信号：承包商可能没有保险或未注册
- 不愿或延迟提供保险证明
- 已过期或显示个人（非商业）保单的保单证书
- 无法出示 WorkSafeBC 帐号或许可函
- 报价比所有其他出价低 30–40%，且没有明确说明
- 要求全部以现金付款
- 没有商业登记或许可证号码（BC 的所有装修承包商都需要）
《BC 消费者保护法》要求装修承包商必须在合同金额超过 1,000 美元的消费者保护 BC 处注册。您可以在consumerprotectionbc.ca 上验证承包商的注册情况。未注册的承包商不会根据 BC 的家居装修争议解决流程为您提供任何保护。
Reno Stars 携带什么
我们持有每次事故 500 万美元的全额商业一般责任保险，为所有工人和分包商维护当前的 WorkSafeBC 注册，并在项目开始前向每位客户提供保险证书。我们已在消费者保护机构 BC 注册，并很乐意根据要求提供所有承保范围的文件。
在签署任何装修合同之前，请检查承包商的保险状况。这是在 Vancouver 选择装修承包商中最重要的步骤之一 - 验证需要五分钟。
准备好与完全保险的团队一起开始装修了吗？ 从 Reno Stars 获取免费估价 - 我们将在第一次会议时携带我们的保险文件。规划您的预算？我们的厨房装修成本指南和浴室装修成本指南拥有真实的Vancouver定价数据来帮助您进行规划。
常见问题
BC 装修承包商需要什么保险？
在不列颠哥伦比亚省，装修承包商应至少持有： (1) 商业一般责任 (CGL) 保险 — 住宅最低 200 万美元；分层/商业项目建议投入 500 万美元，并且通常需要投入 500 万美元。如果承包商损坏您的房屋或造成伤害，为您提供保护； (2) WCB (WorkSafeBC) 保险 — 对于有员工的承包商来说是强制性的；如果工人在您的工地上受伤，可以避免承担责任。索取 WCB 许可函 (clearanceletter.worksafebc.com) — 它表明承包商信誉良好； (3) 工具和设备保险——承保承包商自己的工具；不会影响您的索赔，但标志着专业操作。 Reno Stars 承担 500 万美元的 CGL 和有效的 WCB 保险。
我的房屋保险是否承保 BC 的装修损坏？
BC 的标准房屋保险政策对装修损坏的承保范围有限。大多数保单：确实承保承包商造成的意外损坏（例如水管破裂），最高限额为您的保单限额；如果工作未经许可，则可能不承保损坏（检查您的保单中是否有“施工过程”除外情况）；可能会要求您在重大整修开始之前通知您的保险公司——不通知可能会导致承保无效。对于重大翻修（50,000 美元以上），请考虑购买建筑商风险保险（也称为“施工过程”保险）——每年 300 至 800 美元——承保施工期间的材料、人工和翻修相关损坏。询问你的经纪人。
什么是建筑商风险保险？我的 Vancouver 装修需要它吗？
建筑商风险保险（建筑过程保险）承保：安装前的现场材料、材料和工具失窃、施工期间的火灾或水灾以及建筑期间的倒塌或沉降。对于 Vancouver 装修，建议在以下情况下使用： (1) 建筑价值超过 50,000 美元； (2) 房屋在施工期间将无人居住（标准房屋保险可能不承保超过 30-60 天无人居住的房屋）； (3)涉及重大结构工程。成本：300-1,200 美元/年，具体取决于建筑价值。 Reno Stars 拥有自己的 CGL，但建议客户获得全屋翻新 的建筑商风险 — 我们可以为您联系专业经纪人。
如果承包商在我的 Vancouver 家中受伤，我需要承担责任吗？
在 BC 中，如果您的承包商拥有有效的 WCB (WorkSafeBC) 保险，您将受到保护 — WCB 为工人提供伤害福利并保护您免受直接索赔。如果承包商没有 WCB 保险，您可能需要根据 BC 侵权法承担伤害索赔责任。在开始任何工作之前，请务必使用许可函核实 WCB 覆盖范围。对于承包商雇用的分包商，同样适用 - 您的承包商应对其分包商的 WCB 负责。个人服务合同（杂工、无证个人）不属于 WCB 的保障范围——您对他们在您的财产上造成的伤害承担责任。
BC 法律对家庭装修有何要求？
根据 BC 的《房主保护法》和《住宅建筑性能指南》，新建房屋有强制保修要求，但对于翻修则没有同等的强制保修要求。但是，消费者保护 BC 法规要求合同明确提供的任何保修条款。 Metro Vancouver装修承包商的行业标准：1年工艺保修、2年系统保修（机械、电气、管道）、5年结构保修。 Reno Stars 为所有已完成的项目提供 3 年工艺保修——这是 Metro Vancouver 中最强的之一。获得书面保证，因为口头保证很难执行。
请参阅来自 Metro Vancouver 房主的 70 多条经过验证的五星级评论。
另请参阅：装修许可证 BC 指南 | 装修时间表指南
关于 Reno Stars — 20 多年，保险 500 万美元，70 多条五星级评论。